Intérêts intercalaires : ce que coûte le chantier

Dans un achat sur plan (VEFA), vous payez le prix par appels de fonds, au rythme du chantier. Le Code de la construction plafonne les sommes appelées : 35 % à l'achèvement des fondations, 70 % à la mise hors d'eau, 95 % à l'achèvement, le solde à la livraison (article R261-14).

La banque débloque votre prêt à chaque appel. Entre deux appels, vous payez des intérêts sur les seules sommes déjà versées : ce sont les intérêts intercalaires. Le simulateur suit un échéancier type, en répartissant les étapes sur la durée du chantier : 35 % à la signature (fondations achevées), 10 % au plancher du rez-de-chaussée, 25 % hors d’eau, 10 % aux cloisons, 5 % hors d’air, 10 % à l’achèvement, 5 % à la livraison.

Deux formules existent. En franchise partielle, vous payez les intérêts au fil du chantier et le remboursement du capital commence à la livraison : c'est la moins coûteuse. En franchise totale, vous ne payez rien pendant le chantier mais les intérêts s'ajoutent au capital et produisent eux-mêmes des intérêts pendant toute la durée du prêt.

Exemple par défaut : 300 000 € de prêt, 24 mois de chantier, 12 906 € d'intérêts intercalaires. En franchise totale, 13 267 € s'ajoutent au capital et le crédit coûte 7 019 € de plus au total.